Lokata bez podatku belki / antybelkowe

Pytanie: Co to jest “podatek belki” ?

Odpowiedź: Tak zwany “podatek belki” to nic innego jak podatek od zysków kapitałowych, który został wprowadzony 21 listopada 2001r. przez ówczesnego ministra finansów Marka Belki. Był on wprowadzony jak to zazwyczaj się dzieje w celu dostarczenia do budżetu państwa dodatkowych środków. W chwili obecnej podatek ten wynosi 19%.

Pytanie: Czy każda lokata musi być opodatkowana?

Odpowiedź:Tak chyba, że twoja lokata jest anty-belkowa, tzn. chroniona jest systemem, który pozwala oszczędzać bez podatku.

Pytanie: Czy da się nie płacić podatku od zysków, które generują moje oszczędności?

Odpowiedź:Tak i my staramy się informować o sposobach na legalne nie płacenie podatku państwu, które i tak opodatkowuje nas na każdym kroku, na pensji zaczynając idąc przez paliwo i kończąc na chlebie.

Pytanie: Jakie produkty finansowe pozwalają ominąć “podatek belki” ?

Odpowiedź:Na chwilą obecną najlepszymi produktami do ochrony naszych inwestycji przed podatkiem belki są: 1. Lokaty oszczędnościowe “antybelkowe” 2. Konta oszczędnościowe “antybelkowe” 3. Polisy lokacyjne 4. IKE

Pytanie: Jak się liczy “podatek belki” ?

Odpowiedź: Formuła wyliczania kwoty podatku od zysków kapitałowych jest trochę zagmatwana. Postaramy się zatem wytłumaczyć ją jak najprościej. W kroku pierwszym zaokrąglamy wartość zgromadzonych odsetek w dół. Dla przykładu w ciągu miesiąca wygenerowaliśmy 64,32zł, które po zaokrągleniu w dół daje nam 64zł. Krok drugi to pomnożenie zaokrąglonej wartości 64zł o wartość 0,19 (co odpowiada 19% podatku). W wyniku tej operacji otrzymujemy 12,16zł W kroku trzecim znowu zaokrąglamy otrzymaną wartość w dół co daje nam wartość 12zł. Ostatnim krokiem jest odjęcie zgromadzonej kwoty odsetek (64,32zł) od zaokrąglonej kwoty podatku (12zł). W wyniku czego wartość, którą pod koniec miesiąca da nam bank to 52,32zł

Pytanie: Ale jak działa oszczędzanie bez podatku belki ?

Odpowiedź: O ile zazwyczaj nienawidzimy banki za wysokie oprocentowanie pożyczek i niejasne zapiski w umowach o tyle w tym przypadku powinniśmy ich pokochać. A to dlatego, że zauważyli oni że przedstawiona powyżej metoda ma lukę. Jeśli nasza lokata wypracuje mniej niż 2.5zł zysku, wtedy podatek od niej wyniesie 0zł. Teraz pozostało tylko wymyślić jak ten fenomen przenieść do świata lokat. Oczywiście udało się. Bankowcy wymyślili i wprowadzili naliczanie odsetek z dzienną kapitalizacją. Oznacza to, że w odróżnieniu od tradycyjnych lokat, które rozliczały nasz zysk raz na określony okres czasu (np. 3,6,12 miesięcy), nowe lokaty rozliczane są dziennie. Wystarczy zatem ograniczyć wartość 1 lokaty do ustalonej kwoty i już można cieszyć się lokatą z antybelką.

Pytanie: O co chodzi z tą określoną kwotą ?

Odpowiedź: Pamiętając wzór wyliczania podatku, wiemy że nie możemy przekroczyć dziennego zysku powyżej 2,49zł. Przedstawmy to w praktyce, żeby było łatwiej to sobie uzmysłowić. Bank określa maksymalną kwotę 1 lokaty na 12900zł i przez czas jej trwania ustala oprocentowanie na poziomie 7,04% . Tak więc jeśli pomnożymy 12900 przez 7,04% i podzielimy prez 365 dni otrzymamy = 2,49zł. Teraz korzystamy ze znanego wzoru i zaokrąglamy 2,49zł w dól. Otrzymujemy 2zł, mnożymy to przez 0,19 (19% podatku), otrzymujemy zatem bezpieczne 0,38, które po zaokrągleniu w dół daje nam 0zł podatku. Zobaczmy co się stanie przy niewiele wyższej kwocie 13000zł. Jak wyżej robimy proste działanie matematyczne (13000 razy 7,04%) przez 365 dni = 2,50zł następnie zaokrąglamy w górę do 3zł i mnożymy przez 0,19 (19% podatku). Wynikiem czego jest wartość 0,57zł a to niestety zaokrąglamy w górę do 1zł. Przekroczenie tylko o 100zł lokaty i 7zł groszyzysku robi wielką zawieruchę.

Pytanie: Czy inwestowanie w antybelkowe lokaty jest zatem bezpieczne ?

Odpowiedź:Tak, jest bezpieczne. Banki stworzyły system naliczania odsetek z dzienną kapitalizacją i kontrolują sytuację nie przekraczania zakazanych wartości za nas. Lokaty te są w 100% bezpieczne.

Pytanie: Czy zerwanie lokaty grozi utratą odsetek ?

Odpowiedź:Ta kwestia jest zapisana w regulaminie, który podpisujemy przed zawarciem lokaty. My staramy się publikować tego typu informacje dla Was. Czytaj nasz serwis a na pewno będziesz wiedział co w trawie piszczy.

Pytanie: Która loka jest najlepsza ?

Odpowiedź: Na to pytanie odpowie ranking lokat, który można znaleźć na stronie głównej w lewej kolumnie.

Konto oszczędnościowe bez podatku / antybelkowe

Pytanie: Co to jest konto oszczędnościowe antybelkowe / bez podatku ?

Odpowiedź:Konto oszczędnościowe antybelkowe to takie konto, które posiada mechanizmy znane z lokat antybelkowych, z tym że nie zawiera się go na określony czas np. 3,6,12 miesięcy lecz posiada się do niego dostęp non stop. Dzięki temu nie musimy zamrozić naszych oszczędności na długi okres czasu. Jest to idealna forma oszczędzania / inwestowania dla ludzi, którzy posiadają zasoby finansowe ale w każdym momencie chcą mieć możliwość ich podjęcia, np. większa kwota czekająca na zakup auta.

Pytanie: Czy muszę otworzyć konto w banku aby posiadać konto oszczędnościowe antybelkowe ?

Odpowiedź: Tak, jest to podstawowy warunek. Na szczęście w obecnych czasach posiadanie wielu kont nie wiąże się z jakimiś specjalnymi wymogami. Czasami trzeba np. posiadać określoną minimalną sumę, po niżej której nie można zejść. W przypadku gdy na naszym koncie będzie mniej pieniędzy niż wymaga tego regulamin. Bank może naliczać opłatę miesięczną w wysokości np. 2zł / miesiąc. Taki koszt, nie stanowi poważnego obciążenia a pozwala na posiadanie konta, na które w dowolnym momencie możemy wpłacić nadwyżki finansowe.

Polisa lokacyjna

Pytanie: Co to jest / na czym polega polisa lokacyjna ?

Odpowiedź:Polisy lokacyjne to nowe rozwiązanie problemu, który nowa ordynacja podatkowa wprowadza od 1 lipca 2011 roku. Polisa lokacyjna powstała kilka lat temu, gdy został wprowadzony podatek wczesnego ministra finansów Marka Belki. W celu ratowania finansów naszego państwa, Marek Belka postanowił opodatkować odsetki od pożyczek, odsetki od wkładów oszczędnościowych i środków na rachunkach bankowych lub w innych formach oszczędzania, przechowywania lub inwestowania, z wyjątkiem środków pieniężnych związanych z wykonywaną działalnością gospodarczą, odsetki od papierów wartościowych, dywidendy, zyski z funduszy kapitałowych i inne. W naszym przypadku problemem jest podatek od odsetek, które są generowane przez ulokowane pieniądze w banku. Bankowcy wyszli na przeciw klientowi i postanowili opakować ich zyski w polisę na życie. Klient wpłaca pieniądze na taką polisę i umawia się z ubezpieczycielem (bankiem) na jaki czas okres chce być ubezpieczony oraz na jaką kwotę. Umawia się również na sumę ubezpieczania, która po umówionym czasie zostanie mu zwrócona i podwyższona o ustalone oprocentowanie.

Pytanie: Czym różni się polisa lokacyjna od lokaty lub konta oszczędnościowego bez podatku belki ?

Odpowiedź: Chroni zysk wygenerowany przed podatkiem belki. Klient po skończeniu czasu ubezpieczenia dostaje zainwestowane pieniądze plus nie opodatkowane odsetki. Polisy mają ustalony czas na jaki “zamrażamy” swoje pieniądze. Ma to swoje plusy jak i minusy. Minusem jest to, że zerwanie polisy zazwyczaj skutkuje nie wypłaceniem odsetek. Plusem jest to, że przy długim czasie trwania polisy np. rok czy 2. Oprocentowanie, które zostało ustalone na początku jest niezmienne. W czasach bardzo częstych zmian oprocentowania jest to niewątpliwa zaleta. To co widzieliśmy przez ostatnie 2 lata w kontach antybelkowych to, ze oprocentowanie zmieniało się bardzo często z bardzo korzystnego na bardzo niskie. W przypadku śmierci osoby posiadającej polisę , osoby uposażone dostają bardzo szybko powierzone bankowi pieniądze. W przypadku lokat i kont oszczędnościowych procedura ta potrafi trwać bardzo długo.

IKE (Indywidualny Funudsz Emerytalny)

Pytanie: Co to jest / na czym polega IKE ?

Odpowiedź: IKE to indywidualne konto emerytalne, które w założeniu ma dać nam obywatelom sposobność do odkładania pieniędzy na własną emeryturę z ochroną wygenerowanego zysku przed podatkiem belki. Limit jaki możemy rocznie odłożyć na nasze konto IKE wynosi w roku 2011 aż 9579zł,co dla normalnej osoby o normalnych zarobkach stanowi całkiem sporą kwotę do odłożenia na cel emerytury w ciągu roku. Prawo do wpłat na IKE przysługuje osobie fizycznej, która ukończyła 16 lat. Małoletni ma prawo do dokonywania wpłat na IKE tylko w roku kalendarzowym, w którym uzyskuje dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę. IKE jest prowadzone na podstawie pisemnej umowy zawartej przez oszczędzającego: z funduszem inwestycyjnym, z podmiotem prowadzącym działalność maklerską, z zakładem ubezpieczeń albo z bankiem.

Pytanie: Czy IKE to to samo co lokata lub polisa ?

Odpowiedź: Nie lokata to tylko “otoczka” na inny instrument finansowy taki jak np:. lokata, III filar lub inwestycje na giełdzie.

Pytanie: Czy w IKE muszę inwestować regularnie ?

Odpowiedź:Tak, banki oferując IKE, wymagają pierwszej wpłaty w określonej kwocie oraz regularnego odkładania co miesiąc ustalonej przez bank lub wyższej kwoty na swoje konto IKE.

Pytanie: Czy mogę wycofać się z IKE w dowolnym momencie ?

Odpowiedź: Tak, można wycofać pieniądze z IKE. W takim przypadku będziemy musieli zapłacić podatek 19% od wygenerowanych odsetek. Aby uniknąć zapłacenia podatku, musimy poczekać do osiągnięcia wieku emerytalnego.

Pytanie: Jakie mogę dysponować swoimi środkami na IKE ?

Odpowiedź: Na kilka sposobów, oto i one:

- wypłata całkowita – warunkiem jest ukończenie 60 roku życia lub w przypadku uzyskania wcześniejszych praw emerytalnych – 55 roku życia – dsetki są wówczas zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych

- wypłata w ratach

- wypłata transferowej – czyli przeniesienia zgromadzonych oszczędności do innej instytucji finansowej – w tym przypadku również przenosi się całą wartość odsetek bez potrącania podatku

- zwrot – wypłata całości zgromadzonych środków jeszcze przed uzyskaniem uprawnień emerytalnych – w takim wypadku od zysku zostanie naliczony i potrącony podatek

- częściowy zwrot